住宅購入と団信、生命保険の見直しはいつ？

住宅ローンを組んで家を買うときに、あわせて生命保険を見直す方が多くなっています。
住宅ローンを組むと、通常は団体信用生命保険（団信）に加入します。
新たに生命保険に加入するのと同じことなので、今入っている生命保険の死亡保障と重複します。
そこで「生命保険を見直して、保険料を下げましょう」という提案が成り立つわけです。
しかし、私はいつも「なぜ、この時期なの？」と思ってしまいます。

団信とは

団信は、住宅ローンを借りた人が亡くなったり、高度障害の状態になったりしたときに、保険金で住宅ローンの残りが完済される保険です。
民間の金融機関の住宅ローンでは、加入が借入れの条件になっていることがほとんどです。
最近は、がんや三大疾病、八大疾病などで保障が受けられる団信もあり、金利の上乗せや保険料の負担で付けることができます。
家族に住まいを残せるという点で、団信は生命保険と同じ役割を持っています。

見直すなら住宅購入の「前」

生命保険を見直すのであれば、住宅購入の前です。
住宅購入を考え始めたら、まず生命保険を見直すべきです。
それも、できるだけ早く。
そう考える理由は、次のとおりです。

• 多くの人が過剰な生命保険に加入し、保険料を払いすぎている
• 住宅購入時に見直す必要があるような保険なら、そもそも保障が大きすぎた。一刻も早く見直すべき
• 住宅と生命保険は、生涯で家計に最も負担をかける買い物。短い期間に2つ同時に買うと、考える時間が足りなくなる

なぜ住宅購入のときに保険の話が出てくるのか

住宅ローンを組むタイミングで、保険の話が持ちかけられることがよくあります。
団信に入れば死亡保障が重複するので、保険を見直す理由が作りやすい。
生命保険を売る側からすると、今の保険をすべて解約してもらい、新しい保険に乗り換えてもらうチャンスになるわけです。
住宅の契約で頭がいっぱいのときに、保険の大きな決断まで同時にするのは避けたほうがよいと思います。

生命保険で備えること、貯金で備えること

日本人の悪いところは、万が一のときに、すべて生命保険の保障で備えようと考えるところです。
本来、万が一にはお金を貯めることで備えるべきです。
貯まるまでの期間を、生命保険で補うのです。
高額な保険料を払い続けると、資産形成を妨げます。
生命保険料が高すぎて貯蓄ができない状態が長く続けば、住宅を買うための資金も貯まりません。

保険料を抑えて自己資金を貯める

将来、家を買いたいのであれば、最初から生命保険料は抑えておくべきです。
お金が貯まったら解約することを前提に、定期保険など掛け捨ての安い保険に加入して、しっかりお金を貯めていくことです。
自己資金が増えれば、住宅ローンの借入額を減らせます。
金利が上がっている今は、借入額が少ないことの効果がこれまで以上に大きくなっています。
貯蓄性のある保険に加入している場合は、途中で解約すると元本割れになることが多いので、解約の時期や方法は慎重に検討してください。

最後に

団信に加入すると、生命保険の死亡保障が重複するのは事実です。
しかし、見直しは住宅購入と同時ではなく、住宅購入を考え始めた段階で、できるだけ早く済ませておくべきです。
生命保険は必要最小限に抑え、浮いた分を貯蓄に回す。
それが、住宅購入の自己資金を厚くし、住宅ローンの負担を軽くすることにつながります。
住宅購入の前にやるべきことは『住宅購入 失敗しない為に最初にやるべきこと』でも取り上げています。