住宅ローン借り換えのしつこい営業電話、対処法

「今より毎月の返済額が下がりますよ」。
住宅ローンの借り換えをすすめる営業電話を受けたことがある方は多いのではないでしょうか。
金利が上がり始めた今、「固定金利に借り換えて安心しましょう」という営業も増えています。
借り換えそのものは、条件が合えば家計を助ける有効な手段です。
しかし、営業電話をきっかけに決めると、かえって損をすることがあります。
今回は、しつこい借り換え営業への対処法と、借り換えを判断するときのポイントをお伝えします。

なぜ借り換えの営業はしつこいのか

住宅ローンを借りている人は、営業する側から見ると「まとまった借入れのある見込み客」です。
借り換えが1件成約すれば、事務手数料や保証料、提携先からの手数料など、大きなお金が動きます。
ノルマに追われる営業担当者ほど、強引に勧めてきます。
特に、返済に少しでも不安を感じている人ほど「月々の負担が減る」という言葉に弱く、狙われやすいのです。

「毎月の返済が減る」の裏にあるもの

借り換えで毎月の返済額が下がっても、次のような場合は、総支払額がかえって増えることがあります。

返済期間を延ばして、毎月の返済額を下げている
事務手数料（借入額の2.2％程度が多い）、保証料、登記費用、印紙代などの諸費用がかかる
当初の金利が低いだけで、一定期間後に金利が上がる商品になっている

「毎月いくら」という短期的な数字だけを見せられて判断すると、長い目で見て損をしてしまいます。
必ず、総返済額、返済期間、諸費用の合計の3つを確認してください。

怪しい営業を見分けるサイン

こちらから資料請求や問い合わせをしていないのに、突然電話をかけてくる
「今だけ」「今月中に」など、即決を迫ってくる
総返済額や諸費用の合計を聞いても、はっきり答えない
今の金融機関に条件の見直しを相談することを嫌がる

誠実な相手であれば、こちらのペースで比較検討することを嫌がりません。
急かされたら、それ自体が警戒すべきサインです。

営業する側とされる側の利益は相反する

私はハウスメーカーで営業職をしていた経験がありますが、それでも営業担当者の話は厳しい目で見るようにしています。
独立した直後、しつこい営業でとても嫌な思いをしたことがあるからです。
その体験は『ひどいセールスだったので怒ったらキレられて謝罪を要求された話（私の起業体験談）』に書きました。
契約する側とされる側は、そもそも利益が相反する関係にあります。
担当者の人柄がよいことと、契約の内容が自分にとって有利であることは、まったく別の問題です。

借り換えを検討するときのポイント

本当に有利な借り換えは、営業電話から見つかることはほとんどありません。
自分から動いて、比較する中で見つかるものです。

今のローンの残高、残りの期間、金利、金利タイプを確認する
借り換え先の金利、諸費用、団信の内容を、複数の金融機関で比べる
諸費用を含めた総返済額で、今のローンと比べる
今の金融機関に、金利の引下げや条件の変更ができないか相談してみる
変動金利から固定金利への借り換えは、金利が上がったときの安心と、今の返済額の増加を比べて判断する

営業電話を受けたら、その場で返事をせず、いったん電話を切りましょう。
そして、自分のペースで情報を集め、比べる時間をとってください。

最後に

住宅ローンの借り換えの営業がしつこいのは、それだけ営業する側にとって利益の大きい商品だからです。
毎月の返済額という表面的な数字に惑わされず、総返済額、返済期間、諸費用まで含めて冷静に比べることが大切です。
営業電話への対応については『ワンルームマンション投資の営業電話は無視する』でも取り上げています。